Helaas verdienen we niet allemaal bakken geld of worden we als kleinkind van een miljardair geboren. De meeste mensen zullen dus ooit wel ’s een krediet nodig hebben om een grotere aankoop te doen. Maar hoe werkt zo’n krediet eigenlijk en wat voor soorten kredieten zijn er?
LET OP, GELD LENEN KOST OOK GELD!
Een krediet is een soort van financiering. Stel dat je een nieuw salon wilt kopen, dan kan je dat in een keer betalen of een krediet aangaan bij de winkel of bij de bank. Die schiet je het geld voor en jij betaalt het in stukken, meestal maandelijks, terug.
Handig als je op reis gaat, veel online shopt of gewoon niet wil wachten op je volgende loon. Je kan er als dat nodig is ook geld mee afhalen aan een automaat, maar daar betaal je wel extra voor (gebruik dus liever je gewone bankkaart). Er is een maandelijkse limiet op hoeveel je per maand kan uitgeven. Hoeveel dat is, wordt bepaald in functie van je inkomsten. Je geniet wel van gratis uitgestelde betaling. Dat wil zeggen dat je één keer per maand het geld dat je hebt uitgegeven, moet terugbetalen, maar je betaalt daar bij Hello bank! – in tegenstelling tot heel wat andere banken - geen extra’s voor.
Een revolving krediet is een krediet dat aan je kredietkaart is gekoppeld. Je hebt een maximale kredietlijn waarmee je aankopen kan doen. Maandelijks betaal je een percentage van je uitgaven terug via domiciliëring. Wat je uitgeeft, betaal je daarna via domiciliëring in schijven terug. Da’s handig omdat je uitgaven in de tijd kan spreiden zodat je maandelijkse budget er geen kater aan overhoudt. Er is wel een "maar", nu ja, eigenlijk zijn er twee.
"Maar" nummer één: je betaalt een flinke rente op het geld dat je uitgeeft. - zo’n 10,50 %.
"Maar" nummer twee: een revolving krediet werkt met een zerotage of nulstelling (weer een woord bijgeleerd voor Scrabble!). Dat wil zeggen dat je op een bepaald moment het opgenomen bedrag helemaal moet terugbetalen. Wanneer dat moment precies valt, hangt af van je reserve en de looptijd van je krediet. Je betaalt daarom best genoeg per maand terug zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Opgelet: bij Hello bank! hebben we geen revolving krediet.
Stel dat je laptop het laat afweten, dan wil je natuurlijk zo snel mogelijk een nieuwe kopen. In zo’n geval is een geoorloofde debetstand of een manier om onder nul te gaan op je zichtrekening wel handig. Het is een reserve van 1.250 euro die gekoppeld is aan je zichtrekening. In de praktijk wil het zeggen dat je tot 1.250 euro onder nul kan gaan op je rekening. Houd er wel rekening mee dat je minstens één keer om de drie maanden je rekening boven 0 moet aanzuiveren. Dat heet zerotage of nulstelling. Je betaalt interest op het gebruikte bedrag. Je kan een reserve aanvragen via de app of door even te bellen naar ons Hello team.
Een lening op afbetaling is gebonden aan een specifieke uitgave of een specifiek project, zoals een tweedehands auto, een nieuwe smartphone of badkamer. Je betaalt een vast tarief met vaste maandelijkse aflossingen. Het project waarvoor de lening dient, bepaalt hoeveel je kan lenen, de duurtijd en de interestvoet. Een leuk extraatje is ook dat je tot 110% van de aankoopprijs kan lenen. Dat geld kan je dan gebruiken om bijvoorbeeld de verzekering van je auto te betalen of om toch te zwichten voor die designerkraan die je eerst niet durfde kopen. Voor de volledigheid: er is ook een lening op afbetaling zonder voorwerp (voor projecten als een geweldige reis, je huwelijksfeest of een aantal persoonlijke uitgaven), waar je wel maar 100% voor kan lenen. Houd er hierbij wel rekening mee dat die iets duurder uitvalt. Ook niet onbelangrijk voor je planning: voor elke lening op afbetaling moet je wel eerst het akkoord van je bank krijgen. Je bank zal eerst een aantal dingen checken zoals je inkomen of andere lasten, vooraleer ze het licht op groen zetten voor je krediet.
Een woonkrediet of hypothecaire lening is het krediet dat je aangaat om een appartement, huis of bouwgrond te kopen of om je eigen woning te bouwen. Er is niet zoiets als een ‘one-size-fits-all’ oplossing, want er zijn veel verschillende formules mogelijk. Zo heb je woonkredieten met vaste of variabele rentevoeten en korte en lange looptijden. Bij een lening met een lange looptijd is het bedrag dat je maandelijks aan de bank aflost doorgaans lager dan bij een lening met een korte looptijd.
Je kan het volledige aankoopbedrag of minder lenen. Houd er wel rekening mee dat je ook zelf een stuk moet betalen, denk maar aan de registratierechten of btw of de kosten voor de notaris. Daarom bereken je best vooraf hoeveel je ongeveer kunt lenen voor je woonproject. Dan kan je ook gerichter zoeken. Je kan online berekenen hoeveel je kan lenen en wat jouw aflossingscapaciteit is, bijvoorbeeld via onze simulatietool.
Als je een lening afsluit dan neemt de bank een hypotheek op je woning. Hiermee heeft de bank het recht om je woning te verkopen als jij je lening niet meer zou kunnen afbetalen.
Sluit je een woonkrediet af, dan neem je best ook een schuldsaldoverzekering. Deze verzekering zorgt ervoor dat, als jij zou sterven, je erfgenamen het openstaande bedrag van je woonkrediet niet moeten betalen. Kwestie van je lief of andere nabestaanden niet op te zadelen met de afbetaling van je lening mocht er jou iets overkomen.
1Onder voorbehoud van aanvaarding van je aanvraag.
2Kredietvorm: kredietopening. De bepalingen inzake consumentenkrediet van hoofdstuk 1 uit titel 4 van boek VII Wetboek Economisch Recht zijn van toepassing. Onder voorbehoud van aanvaarding van uw aanvraag. Kredietgever: BNP Paribas Fortis NV, Warandeberg 3, B-1000 Brussel – RPR Brussel – BTW BE0403.199.702. Hello bank! is een afdeling van BNP Paribas Fortis NV.
3Lening op afbetaling. De bepalingen inzake consumentenkrediet uit hoofdstuk 1 van titel 4 van boek VII Wetboek Economisch Recht zijn van toepassing. Onder voorbehoud van aanvaarding van uw aanvraag door AlphaCredit NV, kredietgever, Warandeberg 8 bus C, B-1000 Brussel, RPR Brussel, BTW BE0445.781.316. Verbonden agent: BNP Paribas Fortis NV, Warandeberg 3, B-1000 Brussel – RPR Brussel – BTW BE0403.199.702. Hello bank! is een afdeling van BNP Paribas Fortis NV.
4Kredietvorm: hypothecair krediet, overeenkomstig WER Boek VII, Titel 4, Hfdst. 2. Onder voorbehoud van aanvaarding van je aanvraag door BNP Paribas Fortis NV, kredietgever, Warandeberg 3, B-1000 Brussel – RPR Brussel – BTW BE0403.199.702.