Je pensioen is wellicht het laatste waar je momenteel van wakker ligt. Toch doe je er verstandig aan nu al aan later te denken. Kwestie van je levensstandaard ook dan op peil te houden. Bovendien kan een pensioenspaarplan je een niet onaardig fiscaal voordeel opleveren. Dubbel interessant dus.
Als je pas aan het werk bent, is je financiële situatie aan het einde van je loopbaan een ver-van-mijn-bed-show. Je leeft immers nu en liefst zo intens mogelijk. En gelijk heb je. Maar toch heb je er belang bij nu al te sparen voor later. De centen zullen je ongetwijfeld goed van pas komen. Of dat nu is om je eigen kinderen een handje toe te steken, die lang geplande wereldreis te maken (al stel je die best niet te lang uit natuurlijk) of gewoon comfortabeler te leven en van je welverdiende rust te genieten. Een pensioenspaarplan kan daarbij helpen: het bedrag dat je als wettelijk pensioen krijgt, is echt lager dan je loon.
Pensioensparen is, zoals de naam al aangeeft, een vorm van langetermijnsparen. Daarmee bouw je naast je wettelijk pensioen – dat in ons land voor een werknemer gemiddeld 1.200 euro bedraagt - een aanvullend pensioen op. Dat levert in de meeste gevallen niet alleen een interessanter rendement op dan een gewoon spaarboekje, maar kan ook een belastingvoordeel inhouden.
Voor je zo’n plan afsluit, moet je weten dat er twee manieren zijn om aan pensioensparen te doen: een pensioenspaarfonds of een pensioenspaarverzekering. In het eerste geval is er geen gegarandeerd minimumrendement, in het tweede geval wel. Je zal de keuze maken in functie van je leeftijd en je risicoprofiel. Weet bijvoorbeeld dat het pensioenspaarfonds (een combinatie van obligaties en aandelen) niet zonder risico is, omdat je spaargeld noch je rendement gewaarborgd zijn, maar op lange termijn kan het wel een hoger rendement opleveren dan een pensioenspaarverzekering. Dus als je risico durft nemen en nog jong bent, dan kan een pensioenspaarfonds rendabeler voor je zijn. In het andere geval is een pensioenspaarverzekering een betere keuze. Bekijk dit sowieso met je bank (bv. bij BNP Paribas Fortis).
Samengevat kan iedereen tussen 18 en 65 jaar een pensioenspaarcontract afsluiten, op voorwaarde dat de looptijd minstens 10 jaar bedraagt. Tijd genoeg om een mooi spaarpotje aan te leggen dus.
Het bedrag van de stortingen dat in aanmerking komt voor de belastingvermindering, is beperkt per jaar. Voor 2018 is het standaard maximumbedrag 960 euro met een belastingvermindering van 30%. Dat komt op een mooie 288 euro bij je volgende belastingafrekening, als je het maximum van 960 euro stort natuurlijk. (+ de gemeentebelasting).
Wil je een groter bedrag storten, dan moet je expliciet doorgeven dat je voor het maximum van 1.230 euro gaat. De belastingvermindering ligt met 25% iets lager maar je kan wel 307,50 euro recupereren bij je volgende belastingafrekening. Opgelet, deze keuze moet je elk jaar opnieuw doorgeven aan je bank, anders val je telkens automatisch terug op het basisplafond. Dat bedrag verandert elk jaar: check dit dus zorgvuldig.
Je kunt zelf bepalen of je het bedrag in een keer of bijvoorbeeld maandelijks stort. Een hoger bedrag storten kan niet, maar een minimumbedrag is er niet. Nog even preciseren dat je recht hebt op één soort belastingvermindering: ofwel opteer je voor een pensioenspaarverzekering, ofwel voor een pensioenspaarfonds. Beide zijn dus niet combineerbaar.
Zelfstandigen hebben bovenop hun individuele pensioenspaarplan nog een aantal andere mogelijkheden.
Nog even dit: je hebt er alle belang bij je kapitaal niet op te nemen voor het einde van de looptijd van je contract, noch voor je 60ste verjaardag. In dat geval wordt je volledige kapitaal immers belast in de personenbelasting. Als je langer wacht, komt je belasting overeen met de taks op langetermijnsparen.