Alles wat je moet weten over geld beleggen

Op 04/12/23
Deel via

Van obligaties tot aandelen en pensioensparen: ontdek hoe alles werkt en wat de voor- en nadelen zijn van elk beleggingsproduct.

Met de lage rente op spaarrekeningen in het achterhoofd vraag je je, zoals velen, af of er een andere manier is om je spaargeld te laten groeien. De wereld van beleggen kan groot en complex lijken, met een heel eigen jargon: pensioensparen, aandelen, obligaties, beleggingsfondsen … Allemaal termen die, zonder duidelijke uitleg, nogal vaag kunnen lijken.

Vooraleer je weet hoe te beginnen met beleggen, hoe je weloverwogen beslissingen neemt en op een verstandige manier investeert, is het cruciaal dat je alle producten op de markt goed begrijpt. Overweeg je om je geld te investeren of wil je gewoon je  kennis over beleggen uitbreiden ? In dit artikel hebben we het over de mechanismen van de belangrijkste beleggingsproducten die onze partner BNP Paribas Fortis aanbiedt.

Obligaties

Obligaties kopen betekent eigenlijk dat je schuldvorderingen verwerft. Je leent geld aan een entiteit (in dit geval een bedrijf of de staat) en in ruil daarvoor belooft deze entiteit, de ‘emittent’, jou op een bepaalde dag terug te betalen en ondertussen periodiek interesten te betalen.

Het belangrijkste voordeel van obligaties is hun stabiliteit. Ze zijn over het algemeen minder volatiel dan aandelen en bieden regelmatige betalingen van interesten. Deze veiligheid heeft een keerzijde: het rendement is vaak lager.

Tot slot is het belangrijk om te onthouden dat, wanneer de emittent failliet zou gaan, je wellicht niet al je geld terugkrijgt, of zelfs helemaal niets. Het is dus verstandig om een emittent te kiezen met een sterke solvabiliteit, om zo dit risico te verminderen.

Aandelen

Beleggen op de beurs wordt vaak gelijkgesteld met het kopen van aandelen. Heb je een aandeel, dan bezit je eigenlijk een stuk van een bedrijf en word je dus mede-eigenaar.

Eenmaal een aandeel wordt verkocht, kan het hoge rendementen bieden, vooral op lange termijn. Bovendien keren sommige bedrijven dividenden uit, wat je als belegger extra inkomsten oplevert. Om dividend te ontvangen, moet aan twee voorwaarden worden voldaan. Eerst en vooral moet het bedrijf winst maken of reserves hebben opgebouwd. Vervolgens moet de algemene vergadering besluiten om een deel van de winst uit te keren aan de aandeelhouders.

Toch vraagt beleggen in aandelen een zekere risicotolerantie. Want als het niet goed gaat met een bedrijf of ze gaat failliet, dan kan de waarde van een aandeel dalen of zelfs nul worden.

Beleggingsfondsen

Beleggingsfondsen zijn Instellingen voor Collectieve Beleggingen (ICB’s). Ze bundelen het kapitaal van een groep investeerders en investeren dat in een verscheidenheid aan activa, zoals aandelen, obligaties, derivaten, vastgoed of andere.

Een van de grote voordelen van fondsen is dat ze professioneel worden beheerd, wat een geruststelling kan zijn voor beginnende beleggers. Bovendien beleggen de beheerders voor elk fonds het opgehaalde kapitaal in een mix van producten, volgens een vooraf bepaalde strategie en voorwaarden: de belegging wordt dus gespreid, waardoor het risico vermindert.

Aan dit professionele beheer hangt uiteraard een prijskaartje in de vorm van beheerskosten. Het rendement van het fonds is dan weer afhankelijk van de onderliggende effecten van het beleggingsfonds.

Tak 21-verzekeringen

Tak 21-spaarverzekeringen zijn levensverzekeringen. In ruil voor een premie verbindt de verzekeraar zich ertoe om een kapitaal of rente uit te keren, afhankelijk van het leven of het overlijden van de verzekerde. Deze verzekeringen bieden meestal een kapitaalgarantie, een gewaarborgde interestvoet en soms een bonus gekoppeld aan de prestaties van de verzekeraar (winstdeelname).

Sommige van deze verzekeringen bieden, naast mogelijkheden om te sparen op middellange of lange termijn, ook fiscale voordelen, met name op het vlak van aanvullend pensioen of langetermijnsparen.

Deze producten zijn perfect voor voorzichtige beleggers, omdat het kapitaal 100% gegarandeerd is om de veiligheid van je belegging te garanderen, terwijl de gegarandeerde rente een stabiel rendement biedt.

Desalniettemin kan het rendement lager zijn dan bij andere vormen van beleggen en kunnen er kosten aan verbonden zijn, zoals bijvoorbeeld instapkosten.

Tak 23-verzekeringen

Tak 23-beleggingsverzekeringen behoren tot de ruimere categorie van levensverzekeringsproducten. Ze combineren levensverzekeringen met risicovollere beleggingsproducten. Daardoor kunnen ze een potentieel hogere opbrengst genereren dan tak 21-producten, maar dat garanderen ze niet. De premies die je betaalt voor deze verzekeringen, na aftrek van kosten en belastingen, worden belegd in beleggingsfondsen. Naarmate de waarde van deze beleggingen fluctueert, evolueert ook de waarde van je tak 23-verzekering, in stijgende of dalende lijn.

Deze producten zijn daarom meer geschikt voor beleggers met een hogere risicotolerantie en die vertrouwd zijn met marktschommelingen.

100% gestructureerde producten

100% gestructureerde producten bestaan doorgaans uit twee elementen: een obligatie en onderliggende activa (derivaat) zoals aandelen, beursindexen, grondstoffen of vreemde valuta.

Gestructureerde producten worden uitgegeven door een financiële instelling en bieden een potentieel rendement dat afhangt van de prestaties van de onderliggende activa.

Het is echter belangrijk om te weten dat gestructureerde producten altijd een vaste looptijd hebben (meestal 2 tot 12 jaar) en, in het geval van 100% gestructureerde producten, 100% kapitaalbescherming op de vervaldag (wat betekent dat je, op de vervaldag, minstens het volledige bedrag ontvangt dat je oorspronkelijk hebt belegd, zonder kosten).

Fiscaal voordelig sparen

Fiscaal voordelig sparen is het startpunt om het maximum uit je spaargeld te halen. Het is een must voor elke belegger en vormt de basis van een gezonde beleggingsportefeuille. Fiscaal sparen biedt belastingvoordelen, waardoor je als belegger profiteert van belastingverminderingen.

In België zijn er twee vormen van fiscaal voordelig sparen: pensioensparen en langetermijnsparen. Voor pensioensparen heb je de keuze tussen een beleggingsfonds of een tak 21-levensverzekering. Het fonds belegt in aandelen en obligaties met een aantrekkelijk rendementspotentieel, maar met risico. Een pensioenspaarverzekering daarentegen garandeert je kapitaal en biedt een vaste rentevoet, met een eventuele jaarlijkse premie op basis van de prestaties van de verzekeraar. Langetermijnsparen kan enkel via een tak 21-levensverzekering.

In beide gevallen wordt het kapitaal uitbetaald wanneer je 65 jaar bent.

En wat als het iets voor jou zou zijn?

Zoals je hebt gemerkt, heeft elk product zijn voordelen en nadelen. Het is dan ook belangrijk om dat product te kiezen dat het beste past bij jouw beleggersprofiel, doelen en risicotolerantie. En onthoud de gouden regel bij geld beleggen: denk goed na over elke beslissing die je neemt.

Houd er ook rekening mee dat alle spaar- en beleggingsoplossingen onderhevig zijn aan het inflatierisico: de voortdurende prijsstijgingen kunnen ertoe leiden dat het geld dat je hebt belegd, waarde verliest.

Wil je er nog even over nadenken en je verder in de materie verdiepen? Lees dan het artikel 'Sparen of beleggen: wat is de juiste keuze?'

Je wil starten met beleggen? Check de verschillende spaar- en beleggingsproducten van onze partner BNP Paribas Fortis.

De experten van het Hello Team helpen je graag om de juiste beslissingen te nemen. Win tijd en bereid je telefoontje of afspraak voor door eerst je kennis te testen in je Easy Banking Web.